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澳洲联储增加将如何影响您的抵押贷款还款

储备银行本月维持利率不变,但专家们越来越多地指出在不久的将来加息。对于负债累累的澳大利亚业主来说,这可能意味着每月要多付数百澳元的还款额。

但是现在市场处于临界点。专家预测,利率将大幅上升,并且有可能遭受重创-特别是对于那些在经济繁荣时期过度扩张的投机性房地产所有者。

那些没有考虑到家庭预算中加息的人可能会陷入困境,突然需要每月多赚几百美元。

前澳大利亚储备银行董事会成员约翰·爱德华兹(John Edwards)最近 预测,官方现金利率在未来两年内将增加八次,从而使官方现金利率从目前的1.5%升至3.5%。

值得庆幸的是,抵押贷款选择公司首席执行官约翰·弗拉韦尔说,目前大多数贷款人以最低利率7.3%评估借款人,这比大多数申请人的利率高出约3%,以确保他们能够负担得起的贷款。

如果您担心泡沫,那么您要做的最后一件事就是提高利率。

国民银行Alan Oster

他说:“虽然有些借款人在加息几率后可能会陷入'抵押贷款压力',但对其他借款人而言,在他们开始感到不舒服之前,它们就必须大幅提高利率。”

他们的研究发现,三分之一的澳大利亚人说,他们需要看到利率至少上涨“至少2%”,才能感受到相当大的影响。

对于一个只有30万美元贷款的人来说,如果利率从4%提高到6%,每月还款额可能会增加366美元。

在相同的情况下,如果贷款额大得多(100万美元),则还款成本将高出1220美元。

澳大利亚房地产投资专家主席本·金斯利(Ben Kingsley)警告说,一些借款人可能只是将利率峰值推高至6%这一因素考虑在内,这将使他们面临抵押贷款压力的风险。

“鉴于目前的家庭债务水平,我毫无疑问地认为,如果绝大多数借款人支付的利率在7.25%左右,我们的抵押贷款压力将大大增加,除非经济蓬勃发展,否则失业率将会上升。低而实际的工资增长正在流向家庭。”

他说,最可能的情况是利率上升1%,这将导致经济放缓,原因是家庭支出减少。

“这将限制澳洲联储从那时起再加息的能力,除非整个经济正在解散。”

他建议借款人在利率较低时将额外的储蓄存入抵销帐户或抵押中。这将为意外事件提供“缓冲”-最好足以支付六个月的还款。

他说,借款人也可以考虑全部或部分偿还贷款,但这将限制可以偿还的额外金额,而破损成本可能很高。

梦幻金融公司的高级顾问保罗·贝文警告说,抵押贷款还款率如果高于7.25%,将引起借款人的“担忧”。

拥有40万美元抵押贷款的借款人面临的利率从4.25%上升到7.5%,每年将面临额外的10,000美元还款。

贝文先生说:“要维持目前的生活水平,他们需要赚取将近20,000美元的额外收入,我现在还没有看到许多雇主每年向其员工发放10,000美元的工资增长,” Bevan先生说。

他的客户主要选择固定一半的贷款。

尽管如此,国民银行首席经济学家艾伦·奥斯特(Alan Oster)也并不相信澳联储是否会尽快加息以引起严重的抵押贷款压力。

他说:“资产负债表稳健,60%的贷款是可变的,并且[大多数]在[还款方面]需要提前2.5至3年。”

他说:“如果您担心泡沫,那么您要做的最后一件事就是提高利率。”

现在,大多数州的抵押贷款还款额实际上低于五年前。人口普查数据显示,越来越少的家庭面临抵押贷款压力。

这主要是由于低利率。

LF Economics最近的一份报告显示,如果这些费率提高,它们对于家庭来说将很快变得更加昂贵。

报告说:“标准抵押贷款支付公式显示,相对于家庭收入,全国范围内的债务偿还额今天低于1990年,而在2008年则更小。”

1990年,利率约为17%,借款人在1989年将一半的收入用于偿还抵押贷款,而2015年为35.9%。

但考虑到“当前的经济环境,抵押贷款压力很可能是由利率上升以外的因素引起的,”非银行贷款机构 托管人的总经理乔安娜•普雷特(Joanna Pretty)说。

“相反,最常见的原因是'生活事件',例如失业,婚姻分离或健康问题。”

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